Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени
В нашей стране для удовлетворения потребностей развития экономики были созданы коллекторские организации. Несмотря на то, что первые из них были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специфического закона на многие годы не было. Не имея возможности обращаться к специализированным правовым актам, коллекторские агентства ориентировались на общие нормы Гражданского кодекса РФ, КоАП РФ, УК РФ и требования федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Однако лишь 3 июля 2016 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В настоящий момент действует последняя редакция закона № 230-ФЗ от 1 января 2017 года. Она содержит положения, защищающие права и законные интересы физических лиц в процессе возврата просроченной задолженности, а также устанавливает порядок взаимодействия финансовых организаций с коллекторскими организациями.
Как работают коллекторы
С течением времени слово "коллектор" стало ассоциироваться с людьми, занимающимися взысканием долгов. Коллекторские агентства работают с просроченной задолженностью и могут быть представителями кредитора, работающего за вознаграждение, или же новым кредитором, купившим долг у первоначального кредитора.
Коллекторский бизнес появился в экономически развитых странах в 1960-х годах, когда потребительское кредитование приобрело невиданный размах, а невозврат долга стал масштабным явлением. В Западной Европе коллекторы возникали из соответствующих подразделений крупных банков. В США коллекторов было гораздо больше, ими чаще всего становились небольшие юридические фирмы. В 1977 году в США был принят первый в мире специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов», детально регулирующий коллекторскую деятельность.
В России первые коллекторские агентства создавались в форме дочерних организаций банков и имели дело с просроченной задолженностью только своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство зарегистрировано было только в 2004 году. До сих пор кредитные организации имеют собственных коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка. Однако многие долги банкам невыгодно отдавать "на сторону", если есть шансы вернуть значительную часть задолженности в разумные сроки. В таких случаях к внешним коллекторам.
Корпоративные коллекторы банка лучше знают историю кредитования заемщика. Внешние коллекторы обладают необходимыми технологиями, отлаженными процессами и ресурсами для возврата задолженности. В экономически развитых странах рынок коллекторских услуг весьма зрелый, в России он также не так уж мал. Объем просроченной задолженности физических лиц в 2018 году составил 1,7 триллиона рублей.
Коллекторское агентство обязано обеспечить погашение долга должником как можно быстрее. Коллекторы разъясняют последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Когда должник не отказывается от погашения долга, коллекторская компания может действовать в его интересах: добиваться рассрочки или снижения суммы задолженности.
До принятия в России специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, многие мелкие региональные компании пренебрегали корректностью. Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником: непосредственное взаимодействие, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи, почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.
Статья №230-ФЗ установила определенные ограничения и запреты на деятельность коллекторов. Одним из запретов является ограничение количества звонков и сообщений от коллекторов к должнику. В соответствии со статьей 7, коллекторам запрещено звонить более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Они также не могут отправлять смс или голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц. Что касается личных встреч, коллектор может встречаться с должником не более четырех раз в месяц.
Коллекторы не имеют права связываться с некоторыми категориями лиц, включая недееспособных граждан, больных, инвалидов первой группы, несовершеннолетних и признанных банкротов.
Отвечая на вопрос, можно ли угрожать должнику, закон категорически запрещает коллекторам угрожать убийством, физическим насилием или повреждением его собственности. Они также не могут использовать методы, которые могут привести к угрозе жизни и здоровью, а также оказывать психологическое давление на должника, унижать его достоинство или распространять его персональные данные.
Кроме того, коллекторы имеют право связываться с должником на его месте работы, но только для уточнения его сведений. Они не могут звонить и встречаться с должником с 22 часов вечера до 8 утра в будние дни и с 20 часов вечера до 9 утра в выходные дни и праздники.
Коллекторы не могут вводить должника в заблуждение, касательно сроков выполнения обязательств, размера долга, использования мер административного или уголовного воздействия на должника, а также относительно передачи дела в суд. В целом, закон №230-ФЗ устанавливает жесткие оковы на деятельность коллекторов и обеспечивает защиту интересов должников.
Как бороться с недобросовестными коллекторами: советы для заемщиков
Если вы столкнулись с недобросовестными коллекторами, не стоит отчаиваться. Защитить свои права можно, обратившись в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы.
В зависимости от характера нарушений жалобу можно подать в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.
В Российской Федерации установлена административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств. Согласно статье 14.57 КоАП РФ, юридические лица могут получить штрафы от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, а должностные лица – штрафы с возможной дисквалификацией. Наказание может быть еще более строгим, если коллекторская деятельность осуществляется лицами, не зарегистрированными как коллекторы.
Кроме того, суд может обязать должника возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.
Согласно Закону № 230-ФЗ, за неоднократное нарушение требований или однократное грубое нарушение, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, коллекторское агентство может быть исключено из государственного реестра. Принятие закона коренным образом изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг и сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений.
Таким образом, заемщикам не следует попадаться на уловки недобросовестных коллекторов. Если вы столкнулись с ними, не стоит молчать и ждать, что ситуация разрешится сама собой. Бороться можно, и для этого есть достаточно много средств и возможностей. Следуйте рекомендациям вышеперечисленных организаций, старайтесь защитить свои права и получить компенсацию за нанесенный вред.
Фото: freepik.com