Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа
Один из способов решения финансовых проблем предприятий – рефинансирование. Рефинансирование заключается в получении нового кредита на оплату предыдущего. Новый кредит может быть предоставлен как в том же банке, где был получен первоначальный кредит, так и в другом, после перерегистрации. С помощью рефинансирования компания может получить новый кредит на более выгодных условиях, что поможет снизить размер ежемесячного платежа и экономическую нагрузку на компанию.
Процедура рефинансирования позволяет внести изменения в один или несколько параметров: увеличить срок кредитования для снижения ежемесячного платежа, увеличить сумму кредита для использования денежных средств на другие цели, снизить процентную ставку для существенной экономии в долгосрочной перспективе, изменить валюту кредитования, а также объединить несколько кредитных договоров в один для упрощенной процедуры платежей в разные сроки.
Прежде чем решиться на рефинансирование, необходимо провести тщательный расчет по стоимости переплаты по кредиту, чтобы получить действительно выгодное предложение. В случае положительного решения, необходимо подготовить довольно обширный пакет документов, который включает в себя: заявление на рефинансирование, анкету заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерскую отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату, декларации по налогу на прибыль и НДС за последний квартал, развернутую оборотно-сальдовую ведомость на три последних месяца и справку об имеющихся открытых расчетных счетах, справку из обслуживающих банков об оборотах по счетам за последние полгода, сведения о количестве работников и копии документов, подтверждающих право собственности на имущество.
Рефинансирование не следует путать с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Официальное заключение договора на рефинансирование происходит после положительного решения банка и получения денежных средств. Срок заключения договора на рефинансирование составляет в среднем от 60 до 120 месяцев.
При перекредитовании юридического лица необходимо соблюдать определенные требования, которые предъявляются к коммерческим организациям в Российской Федерации.
1. Юридическое лицо должно быть резидентом РФ и являться коммерческой организацией.
2. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%.
3. Лицо не должно иметь просроченной задолженности перед налоговыми и другими государственными органами.
4. Заемщик не должен иметь просроченной задолженности перед другими банками или быть объектом списания нереальной для взыскания задолженности.
5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации, а также не иметь опротестованных векселей.
Кроме того, для индивидуальных предпринимателей существуют дополнительные требования. Заемщик обязательно должен быть гражданином РФ и его возраст не должен быть меньше 21 года и больше 65 лет (на момент погашения кредита). Если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства со супругой или детьми. Также предприниматель должен иметь зарегистрированный бизнес в собственности не менее 6 месяцев.
Формы погашения кредитов по программе рефинансирования могут быть различными для каждого банка, в зависимости от выбранной им программы перекредитования. В настоящее время существует три основных формы погашения кредитов.
Первая форма - это аннуитетные платежи. Они представляют собой равные ежемесячные выплаты, при этом чем дольше срок кредита, тем меньше основной долг будет занимать в каждом платеже, а тем больше - проценты по кредиту. Хотя аннуитетный метод расчета несколько менее выгодный, чем дифференцированный, он позволяет четко определить расходы на весь срок кредитования.
Для расчета суммы расходов можно использовать калькуляторы на сайте каждого банка. Также можно воспользоваться формулой A = K × S, где A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который нужно предварительно рассчитать. Для этого есть специальная формула: K = I × N, где I - ежемесячная процентная ставка, а N - количество месяцев.
Вторая форма - это дифференцированные платежи, которые состоят из неизменной кредитной части и изменчивой процентной выплаты. Постепенно процентная выплата снижается в соответствии с выплатами. Каждый месяц начисляется расчет смотрящий в пользу плательщика, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть очень значительными. Однако, дифференцированную форму расчета лучше использовать для досрочного погашения, так как переплата по кредиту будет меньше, чем при использовании аннуитетных платежей.
Недостатком дифференцированных платежей является значительная финансовая нагрузка в первую четверть кредитного периода и необходимость наличия соответствующих источников дохода для выполнения крупных выплат. Если такие источники отсутствуют, банк может отказать в рефинансировании.
Третья форма - это индивидуальный график платежей. Он учитывает сезонную направленность бизнеса и используется банками для компаний, доходность которых зависит от времени года. Обычно компании выплачивают проценты на остаток основного долга каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному графику платежей. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в месяцы, когда компания получает наибольшую прибыль.
Правильно проведенное рефинансирование может положительно влиять на общее положение компании, облегчая платежи по кредиту и освобождая дополнительные денежные средства для вложения в развитие производства. Однако, для выбора правильной финансовой организации необходимо тщательно проанализировать условия кредитора, так как они могут значительно отличаться от других.
Фото: freepik.com