Что такое эквайринг и как он работает?

Банковские карты появились на свет благодаря техническому прогрессу и развитию товарно-денежных отношений. Они были созданы для упрощения обналичивания средств, которые хранились в банке. Однако со временем, функционал карт значительно расширялся, и возникла услуга, которая сделала банковскую карту одним из самых полезных инструментов в повседневной жизни миллионов людей - эквайринг.

Эквайринг, что в переводе с английского означает "приобретение", является системой приема платежных карт для оплаты товаров и услуг. Это возможность расплатиться картой, не используя наличные. Эта функция стала настолько востребованной, что мы уже не можем представить свою жизнь без эквайринга.

По значимости, появление эквайринга вполне можно сравнить с изобретением мобильного телефона. Однако изначально эквайринг был достаточно примитивным. Кассиры использовали специальные устройства для получения бумажных "слепков" с реквизитами карты. Однако такой способ использования банковских карт был неудобен и небезопасен.

С развитием технологий появился терминал, который обеспечивает связь с банком во время проведения операции. Сегодня мы можем совершать покупки и оплачивать их картой с помощью терминала.

Миллионы организаций, предприятий и магазинов используют эквайринг потому, что это удобно и позволяет избежать риска приема фальшивых купюр. Кроме того, принимая карты, компании увеличивают объем своих продаж и приобретают новых платежеспособных клиентов. Организации экономят также на инкассации наличности. В свою очередь, клиенты получают удобный способ расчета и не беспокоятся, что кассир ошибется со сдачей.

Банк-эквайрер — это кредитная организация, в которой открыт расчетный счет продавца. Банк-эквайрер предоставляет оборудование для эквайринга. Он осуществляет расчеты с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдает наличные денежные средства держателям платежных карт. Данная кредитная организация имеет право одновременно проводить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт и распространение платежных карт. Они основаны на внутрибанковских правилах, разработанных банком-эквайрером в соответствии с действующим законодательством.

Эквайринг – разновидность банковской услуги, направленной на технологическое, расчетное и информационное обслуживание организаций при проведении платежных операций с использованием банковских карт на оборудовании, предоставленном банком. Для использования эквайринга необходимо заключить договор с банком-эквайрером, который установит в торговой точке либо в другой организации специальное оборудование: платежные терминалы или пин-пады.

Эквайринг бывает трех видов:

1. Торговый эквайринг - наиболее распространен в магазинах, ресторанах, гостиницах, фитнес-клубах и других объектах.
2. Интернет-эквайринг - используется для совершения расчетов в интернете посредством специальных интерфейсов.
3. ATM-эквайринг - позволяет осуществлять снятие наличных с помощью терминалов или банкоматов.

Также большой интерес вызывает торговый эквайринг и взаимодействие в этой сфере между банком и торговой организацией.

Для использования услуг эквайринга организация, предоставляющая услуги и товары клиентам, должна обеспечить размещение устройств для приема карт в своих помещениях, принимать пластиковые карты на основании договора с банком и выплачивать банку комиссию за обслуживание. Банк, в свою очередь, устанавливает на территории организации оборудование, обучает работы организации и обеспечивает проверку наличия средств на карте при проведении операции на оборудовании.

И, наконец, в соответствии с «Глоссарием терминов, используемых в платежных и расчетных системах», эквайрер - это организация (банк), которая ведет депозитные счета для акцептантов карт (торговцев) и которой акцептант карт передает данные, относящиеся к операции.

О преимуществах эквайринга мы уже рассказывали ранее, однако давайте поподробнее остановимся на этой теме.

Стоит отметить, что для компании, которая принимает банковские карты в качестве оплаты за услуги и товары, такой способ оплаты выглядит альтернативой кэшу и придает ей дополнительный имидж престижности и надежности в глазах потребителей. Среди прочих преимуществ эквайринга нельзя не упомянуть удобство оплаты для клиентов, которые могут расплачиваться картами в любой доступной валюте. Это в свою очередь приводит к удовлетворенности клиентов и увеличению количества потенциальных покупателей.

Кроме этого, эквайринг вносит свой вклад и в повышение среднего чека в магазинах и компаниях, где его применяют. Данным статистическим исследованием установлено, что покупатели, пользующиеся кредитными картами, тратят на 30% больше, чем при оплате наличными. Также эквайринг является важным фактором в увеличении цифровой экономики страны.

Перейдем к другим преимуществам. Эквайринг также экономит средства компании на инкассации наличности и уменьшает риск приема фальшивых денег. Банки, в свою очередь, при предоставлении услуг эквайринга, предлагают ряд льгот партнерам, такие как скидки на услуги, дисконтные программы и обучение сотрудников компании, что также способствует развитию бизнеса.

Наконец, следует отметить, что эквайринг выгоден не только компаниям и клиентам, но и для банков, которые получают дополнительные средства и увеличивают количество постоянных клиентов за счет предоставления новых возможностей. Соответственно, эквайринг является важным инструментом для развития малого и среднего бизнеса российской экономики.

Рынок эквайринга продолжает свое развитие в России и находится на первом месте среди наиболее важных направлений бизнеса. В России количество выпущенных банковских карт уже превысило население, что говорит о растущем интересе к безналичным операциям. Такой тренд характерен для развитых стран мира, где доля безналичных платежей выше, чем в России.

Одной из причин развития эквайринга является увеличение уровня финансовой культуры населения в России в последние десятилетия. Карточки становятся все более популярным и удобным средством расчетов, а также доступом к кредитным ресурсам.

К сожалению, эксперты считают, что развитие эквайринга в России не происходит так быстро, как хотелось бы. Раньше, более 20 лет назад, доля оплаты наличными преобладала над оплатой картой в торговых сетях. Однако сегодня доля безналичных платежей на розничном рынке составляет более половины всех платежей. Это свидетельствует о заметном прогрессе в развитии этого направления бизнеса.

Такой прогресс стал возможен благодаря введению новых технологий и популяризации достоинств безналичных платежей. Тем не менее, современным компаниям необходимо продолжать работать над развитием возможностей оплаты товаров и услуг безналичными средствами расчета в России, чтобы сохранять конкурентоспособность на мировом рынке.

Фото: freepik.com